Máte již svou „spořící životní pojistku“?

V poslední době se v televizní reklamě opět ozvaly naše největší bankovní domy se zajímavou (podle nich) nabídkou. Lákají v ni kde koho k uzavření tzv. spořícího životního pojištění. Většina z vás pravděpodobně ví o co jde. Pro ty co nevědí, napovím. Jednoduše zajdete do banky, koupíte podíl v nějakém investičním fondu, jehož součástí je i životní a většinou i úrazové pojištění. Myšlenka ve své podstatě dobrá. Mám-li k disposici několik desítek tisíc (nebo ti bohatší několik stovek tisíc), proč bych je nedal do rozumného fondu a ještě měl životní pojistku? Pokud jste se někdo ještě nerozhodl, vřele doporučuji. Na konkrétním příkladě uvidíte, jaká to je doopravdy výhodná investice.

V roce 2005 mi bylo 68 let a ke své hrůze jsem zjistil, že mi před několika léty skončila moje životní pojistka a nyní nemám žádnou. Prostě v průběhu let, kvůli jiným starostem jsem si na to ani nevzpomněl. Problém nastal, když jsem zjistil, že v tomto státě se nenajde jediná pojišťovna, která by s někým starším 65 let uzavřela životní pojištění. Prostě jakmile vám je 65 jste již odepsáni, protože žádný finanční ústav vám již nepůjči ani korunu, dokonce ani banka, kde máte 15 let osobní účet, kam vám chodí pravidelně důchod, vám nedá „kreditní“, ale jenom platební kartu. Zrovna tak s vámi nikdo neuzavře životní, nebo úrazové pojištění.

Jednou v roce 2005, jsem takhle otevřel obálku od ČSOB s výpisem z účtu a z ni vypadl prospekt s nabídkou uzavření životní pojistky při zakoupení „Investičního životního pojištění Maximal Invest“ s úpisem na 8 let. Fond garantoval minimální zhodnocení 9,8% (1,17% p.a.), průměrné zhodnocení 39,08% (4,18% p.a.) a maximum 167,48% (12,98% p.a.). Když jsem se podíval na „složení koše akcií“ řekl jsem si, na tom nemůžeš prodělat, protože, snad až na českou Setuzu, tam jsou jenom špičkové světové firmy.

Vložil jsem tedy svých ušetřených 31.358.- korun tvrdé české měny a očekával, jak sice asi nezbohatnu, ale za 8 let získám slušnou částku a v případě, že skončím ve Strašnicích, moje žena dostane aspoň tolik, aby měla na pohřeb. (Pro neznalé Prahy, tam je stejné zařízení jako to v Pelhřimově, kam posílal doktor (Hrušinský) hospodského, ze slavného filmu „Vesničko má středisková“, aby věděl do čeho půjde, ( i když ve skutečnosti tam žádné takové zařízení neexistuje).

V roce 2006 se nedělo nic. Nikdo z ČSOB se neobtěžoval mi v průběhu roku poslat nějaký kus papíru s informaci jak si fond stojí. Až v březnu 2007 na mou telefonickou urgenci jsem obdržel „Rekapitulaci hodnoty stavu pojištění od 01.11.2005 do 31.12.2006.  Z rekapitulace jsem zjistil:

Jednorázové pojistné…………………31.358,00 Kč
Výnosy z fondu ………………………       502,11 Kč
Bankovní poplatky celkem …….    1.537,28 Kč
———————————————————————–
Hodnota k 31.12.2006…………….. 30.322,83 Kč

Můj nezdaněný výnos za 11 měsíců činil mínus 1.035,17 Kč.

Řekl jsem si, no první rok, byly tam vyšší poplatky, v dalších létech to jistě bude podstatně lepší.

Samozřejmě v průběhu roku 2007 ani řádek, až zase začátkem dubna jsem obdržel druhou „Rekapitulaci stavu hodnoty …. za období od 01.01.2007 do 31.12.2007. Jenom stručně:

Hodnota pojištění k 01.01.2007 ……………………. 30.322,83
Výnos v daném období ……………………………..    – 2.161,44
Bankovní poplatky celkem …………………………….. – 522,96
——————————————————————————–
Hodnota pojištění k 31.12.2007 ……………………. 27.638,43 Kč

Za dva roky byl tedy můj nezdaněný výnos  mínus  3.720.- Kč

Výsledky za rok 2008 byly asi také vynikající, protože se pro jistotu ani nikdo neobtěžoval mě s nimi seznámit. Když se ale nyní po obdržení výsledků za rok 2009, porovná zůstatek k 31.12.2007 a počáteční stav k 01.01.2009 lze dojít k výsledkům za rok 2008:

Hodnota pojištění k 31.12.2007 ……………………. 27.638,43 Kč
Hodnota pojištění k 01.01.2009 …………………… 27.668,04 Kč
——————————————————————————-
Výnos za rok 2008 …………………………………………… 29,61 Kč

Za tři roky byl tedy můj nezdaněný výnos mínus  3.690.- Kč

Výsledky za rok 2009 obdržené v dubnu 2010:

„Rekapitulaci stavu hodnoty …. za období od 01.01.2009 do 31.12.2009.

Hodnota pojištění k 01.01.2009 ……………………. 27.668,04
Výnos v daném období ………………………………       1.624,35
Bankovní poplatky celkem ……………………………. – 522,96
—————————————————————————————-
Hodnota pojištění k 31.12.2009 ……………………. 28.769,43 Kč

Výsledky za rok 2010 obdržené v dubnu 2011:

„Rekapitulaci stavu hodnoty …. za období od 01.01.2010 do 31.01.2011.

Hodnota pojištění k 01.01.2010 ……………………. 28.769,43
Výnos v daném období ………………………………           709,48
Bankovní poplatky celkem ……………………………. –   476,00
———————————————————————————-
Hodnota pojištění k 31.01.2011  …………………. 28.942,36 Kč

Za 5 let je tedy můj nezdaněný výnos mínus  2.415,64.- Kč

Kde je těch garantovaných 1,17% p.a. mi nějak nikdo nesdělil. Každopádně nyní vidím, jak obrovský obchod jsem udělal. Bude-li to pokračovat podobným tempem i nadále (a zatím nic nenasvědčuje tomu, že to bude jinak), dočkám se toho, že po skončení osmileté upsané doby bude na mně banka vymáhat doplatek nějakých pár tisíc a samozřejmě, jak je v Česku zvykem pod hrozbou exekucí. A když náhodou umřu, nedostane moje žena ani těch pitomých 31 tisíc, ale zůstatek pojištění v dané době. Kdybych těch 31 tisíc nechal v šuplíku, tak sice ztratily něco na inflaci (ale to ztrácejí i v bance), ale moji pozůstalí by měli plných 31 tisíc. Takto se může stát, že od pojišťovny (pokud neumřu následkem úrazu) obdrží desetinu, nebo nic.

Takže v závěru milí spoluobčané. Po zkušenostech, které mám s mou spořící životní pojistkou u ČSOB, vřele doporučuji všechny jejich (i jiných) nabídky, které najdete v poště, rovnou vyhazovat do koše.